互联网金融对城市商业银行的影响及应对策略研究

　　一、互联网金融概述

　　互联网金融以云计算、大数据为依托，减少了服务成本，市场覆盖更为广阔，同时依托互联网的高效率，其产品的宣传推广较传统方式更为快速有效。互联网金融的崛起，将改变传统金融市场的运作方式及服务对象。截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿，互联网普及率为53，.2%，手机网民规模达6.95亿。互联网金融具有综合运营成本低、信息化程度高、潜在客户群体广阔、注重客户体验，对客户黏性强、集中趋势明显等特点，降低了金融交易的成本和时间，扩大了金融服务的市场和边界。

　　二、互联网金融对城市银行的影响：

　　互联网金融的发展使第三方支付、众筹等新融资方式给传统银行业的支付借贷等业务带来不小的冲击。在此，我们分几个方面进行研究。

　　（一）互联网金融对城市商业银行流动性影响

　　传统商业银行业务严重以来于传统货币，因此银行的盈利能力和经营能力相对受限。互联网金融不断发展导致诸多产品被推出，吸引了许多客户，形成巨大的竞争优势，其在吸收存款，资金流转方面相较传统银行业有更多优势，因此银行无法再大量获取低成本资金存入，降低了银行业的流动性。

　　（二）互联网金融对城市商业银行资本配置效率的影响

　　互联网金融的资金成本相对商业银行要低得多，能够提供更低价的支付和利息更低的贷款服务，使得城市商业银行贷款客户大大减少；互联网依托自身优势，在收集客户的信用信息方面更为便利，因此业务范围更大、不良贷款率相对更低，在信息不对称方面有优势。

　　三、城市商业银行的网点转型和发展策略

　　（一）优化银行网点布局，建立合理的选址方案

　　近年来城市商业银行经过扩张整合，发展迅速，至2016年，我国城市商业银行已拥有133家，城市商业银行总资产占银行业总资产比例也已突破11%。随着城市商业银行跨地区开设分行的限制放开，其网点扩张多为复制大型国有银行网点布局模式，同质化现象明显。为避免门可罗雀或供不应求的网点极端分布现象，针对银行网点的数量和布局制定决策时，不仅要考虑当地ATM机的数量，还要综合当地网上业务承载力。就长沙市来说，市级、区级以及社区级的商业中心分别为一二三级，其特点是单一并且较为集中。一二三级的商业中心分别是市级、区级以及社区级，主要有五一城市广场、火车站等，五一城市广场作为重要的市级商业中心，位于长沙市中心的最繁华地带，对这一商业中心的银行网点调整应该从其网点规模、配套设施等方面入手，进一步扩大其商业服务范围。二是对区级的商业中心也要大力发展，区级商业中心网点如果配置不合理同样会影响当地发展以及城市的整体规划。目前商业银行的规划已经纳入了长沙市的城市规划中，所以商业银行的网点布局如果不合理则会影响整个城市规划的顺利运行，因此，应该对大型的商业网点进行合理指导来合理地布局商业银行。

　　（二）提升改造传统物理网点

　　城市银行应根据各自城市客户群体的特点设立特色支行。当前我国大多数城市商业银行的网点没有自己的特色，团队建设仍有待加强。依据我??城市商业发展状况，应以最大程度满足客户需求，建立自己的特色服务为出发点，科学制定网点布局战略，积极利用互联网智能化对传统服务网点进行“瘦身”，将传统业务化繁为简，提高行政效率。

　　长沙银行设立了环保支行，是中国首家以“环保”命名的银行。节能环保项目在该行可享受优先贷款、适度放宽授信条件；反之“两高一剩”（高污染、高耗能及产能过剩）行业的信贷投放则将严格控制。这种创新模式可以继续推广到其他领域，比如长沙正致力于打造国家创新创意中心，推进文化跨界融合，通过引入新业务模式与技术创新，实现服务升级及多网点问的业务配合。

　　长沙银行宣布三年内要设立300家社区银行，将零售金融和社区金融结合，呈现给社区居民更便捷的一站式综合金融服务。城市商业银行在追求社区银行网点数量的同时，还应注重社区银行品牌的建设。长沙银行可以创立具有湖南特色的社区银行品牌来吸引社区人民同时方便向全省甚至全国推广发展。

　　（三）发展移动支付

　　近年来，随着科技的不断进步和智能终端的快速普及，移动支付市场展现出巨大的活力和发展空间，多方资本快速涌入，支付主体多元化、交易方式多样化等趋势十分明显，移动支付无时无刻不在改变人们的生活习惯。银行移动支付相对于其他移动支付方式最有利的竞争优势则是它的安全性被大多数消费者所认同，2017年，银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔，金额2419.20万亿元。其中，网上支付业务485.78亿笔，金额2075.09万亿元，笔数同比增长5.20%，金额同比下降0.47%。然而对于银行业而言还需亟待采取有效的应对策略来应对其他支付机构的冲击。当前商业银行面临的最大挑战是“沦为存取款通道”和“支付脱媒”及由此带来的客户大量流失。为此，商业银行应加快刷脸支付、二维码支付、人工智能、物联网等代表未来互联网金融的创新，通过前沿的科学技术来提升客户体验，赢得客户流量。

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