后金融危机时代我国商业银行的发展问题研究

　　雷曼兄弟投资公司向美国法院申请破产保护，由此所引发的蝴蝶效应，导致了席卷全球的经济危机。号称世界第一的美国，拥有全世界最发达的金融市场，最完善的金融监管体制，但其却是这场危机的发源地。在这次危机中，美国的商业银行受到了沉重的打击。而在我国，一方面由于政府及时采取了正确的应对措施，将危机的影响降到最低；另一方面我国在外汇兑换领域实行的对资本项目进行严格管制的政策，也在一定程度上也削弱了金融危机的影响，使我国的商业银行没有受到太大的冲击。

　　一、我国商业银行发展现状

　　我国的各类商业银行总共有175家，按照银行的性质可以大体分为四种：大型国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，农村商业银行。截至2008年底，在商业银行总数和从业人员数量方面：我国共有大型国有商业银行5家，从业人数1483250；股份制商业银行12家，从业人数167827；城市商业银行136家，从业人数150920；农村商业银行22家，从业人数38526。在总资产方面：截至2008年第四季度末，大型国有商业银行总资产余额为318356.02亿元；股份制商业银行88091.52亿元；城市商业银行41319.66亿元；农村商业银行9290.50亿元。在税后利润方面：国有商业银行合计为3542.2亿元；股份制商业银行841.4亿元；城市商业银行407.9亿元；农村商业银行73.2亿元。金融危机之后，我国的商业银行迅速发展，取得了长足的进步。以工商银行为例，截至2009年12月31日，其股票的市值已达到2689.82亿美元，稳居全球银行业之首，领先处于第二位的银行近700亿美元。同时，工商银行在全球所有上市公司中的市值排名也上升至第四位。而根据数据显示，2009年在全球前十大银行中，我国的商业银行（不包括港澳台地区）占据三席，分别是：中国工商银行（第一）、中国建设银行（第二）、中国银行（第五）。

　　二、我国商业银行发展中面临的问题

　　（一）业务种类繁多，盈利方式单一

　　经过多年的发展，除了投资银行业务外，我国商业银行在业务种类方面，已于外国银行差别不大。但在主要盈利方式上，国外银行主要依靠中间业务来实现银行的利润，盈利渠道多，品种全，通常其中间业务的利润额可以占全部利润总额的50%以上，所以这些银行受市场化和金融局势的影响会比较小。而国内银行的主要收入来源应是信贷业务，即通过存贷差来实现盈利，我国虽然也有品种多样的中间业务，但根据数据显示我国商业银行的非利息收入还不到总收入的10%，与国外相比还存在很大差距。而且我国商业银行开办中间业务的主要目的还是吸存款、拉客户，中间业务收入本身没有成为收入的主要来源。以中国工商银行为例，对其利润表的变动进行分析：2007年，工商银行净利润为819.90亿元；2008年，净利润为1115.51亿元，增加了295.61亿元。其中，利息净收入由2244.65亿元增加到2630.37亿元，增加了385.72亿元；手续费及佣金净收入由383.59亿元增加到440.02亿元，增加了56.43亿元。这两项共增加利润442.15亿元，超过了总净利润，说明其他的业务的利润总和为负，工商银行利润的主要来源就是存贷款利差和手续费及佣金收入，这也是大多数商业银行的盈利方式。过于依赖存款和贷款之间低风险的利差收入，以及收取办理银行业务时储户缴纳的无风险的手续费的盈利模式，看似稳定、安全，其实正严重制约着商业银行的发展。

　　（二）缺乏客观，有效的信用评价机制，信贷业务风险高

　　在我国，长期以来商业银行对客户信用的评价始终缺乏一个权威的，专业的，独立的机构。在实践中，履行客户信用评价的部门多为信贷管理及风险管理部门。由于信贷管理和风险管理与信用评价之间存在的差别，使得评价结果缺乏足够的专业性和说服力。另外，各个银行的评价标准存在差异，着重考察的细节也不尽相同，导致不同银行的评价结果大相径庭。由于评价标准的差异，银行间相互不认对方评价结果的现象时常发生，这不仅给贷款客户带来了重复评价的麻烦，更是一种人力资源的浪费，既增加了客户对银行的不满，又降低了银行的经营效率。单个银行鉴于精力，财力所限，通常只能注重考察贷款人某个方面的还款能力，再加上道德风险和逆向选择的存在，更增加了商业银行的信贷风险。

　　（三）手续费种类繁多，人员机构冗余

　　随着商业银行开展业务数量的增加，广大储户在享受更加全面的服务的同时，却承受着各种手续费层出不穷的负担：零钞清点费、更换存折费、打印过往账单费、银行密码重置费、小额管理费、开具贷款证明费等。据不完全统计，2003年至今在银行办理业务的收费项目已经由300多种发展到3000多种。以中国建设银行为例，其2009年手续费及佣金净收入达到了384.46亿元，占总净利润的41.5%。然而在这可喜的数据背后却是银行盈利能力缺乏的表现。人员机构冗余也成为制约我国商业银行，尤其是国有商业银行发展的问题之一（见表1）。

　　由表1可见，四大国有银行的人均利润普遍低于股份制商业银行，从经营效率上看，四大国有银行经营效率偏低，人员冗余现象较为普遍，尤其以中国农业银行最为严重。

　　三、关于商业银行发展问题的相关建议

　　（一）转变观念，鼓励创新，勇于创新

　　在传统观念中，银行只是存钱和放贷的金融机构，所以往往只重视传统信贷业务，而把中间业务当成商业银行的副业，然而在金融全球化的今天，我们应充分意识到发展商业银行的中间业务才是银行业展的必然趋势。努力开拓中间业务应大力推行以下措施：一是大力发展代理业务、拓宽服务范围。在保持现有的代收代付业务的优势的同时，积极发展代理保管业务，利用银行其特殊金融机构信誉优势，扩展业务覆盖面。二是积极开展担保业务。商业银行在拥有较高的信誉的同时，还掌握着大量的资讯，利用其作为中介机构的优势，可以有计划地开展为企业提供资信担保业务。这样既可以在一定程度上解决中小企业融资难的问题，又能为商业银行自身提供安全、稳定的收入。

　　（二）建立独立、专业的信用评价机构，健全客观、统一、透明的信用评价机制

　　建立第三方信用评价机构，由中央银行出面进行组织协调，挑选一批经验丰富、专业技能强的人员构建机构。评价机构的组成人员，可以由各商业银行派出代表共同组建，具体评价细则共同制定，应尽量符合大多数银行的利益，以保证银行利润，降低经营风险，为客户提供便捷的服务为目标，建立统一的评价标准。初期，通过签订互认评价结果协议的方式，由几家规模较小的商业银行或者某一地区的商业银行进行统一评价机构组建的试点；后期，在不断改进、完善细则的基础上，逐渐扩大试点范围，最终实现评价标准的全统一。第三方评价机构的建立，商业银行间统一评价标准，互认评价结果的实现，既节约了商业银行的经营成本，让其有更多的精力发展主营业务，又提高了信用评价的专业性、可靠性，提升了商业银行的服务质量。

　　（三）减少收费项目，降低收费金额，增强综合竞争力

　　在金融全球化的今天，商业银行应当清醒地意识到依靠收取繁杂的手续费这种原始而低端的方式增加利润已经不可能长久，我国商业银行同国外银行同台公平竞争的日子已越来越近，增强我国商业银行综合竞争力不仅需要通过提高银行资本总量，提高资本充足率等来充实银行的硬实力，另外，提高服务质量，降低手续费等提升银行软实力的方式也不容忽视。商业银行收取手续费，不仅增加了客户的负担，还让客户对银行提供的服务从心里产生了抵触，不利于银行的长期发展。降低手续费可先由实行客户差别化服务为起点，逐步推行。对存款额超过一定金额和日常交易金额较大的客户，实行减免手续费政策，之后再逐渐降低限额标准，让普通客户也能享受优质的银行服务。以增强银行软实力为着力点，努力提升我国商业银行综合竞争力。

　　此次金融危机虽然已经过去，但其对全球金融业所产生的影响却刚刚开始。危机过后，世界各国的商业银行在对之前的经营和监管进行反思的同时，也积极思考后危机时代商业银行如何在保证资产安全的前提下，扩大收益，实现可持续发展。我国商业银行应好好利用这次危机，进一步缩小与国外商业银行在经营、管理上的差距，化“危”为“机”，切实增强市场竞争力，为即将到来的金融全球化做好准备。