商业银行中间业务扩张分析

　　

　　一、商业银行中间业务定义及其分类

　　所谓商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入的业务。其大致可分为九种：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保中间业务类、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、其它类中间业务。

　　二、我国商业银行中间业务的现状

　　第一，我国商业银行对中间业务重要性普遍认识不足，没有将其当成一项主营业务和新的利润增长点来看待，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。

　　第二，我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。因此，中间业务在发展初期就应该作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。

　　第三，我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。

　　第四，中间业务收入所占的比重过低。四大国有银行中，中间业务开展的比较早的，业务较大的中国银行中间业务才占总收入的13.99%，工商银行，建设银行，农业银行所占的比重还不到10%。而美国银行中间业务收入一般占总收入的50% 以上，其中花旗银行的中间业务收入更是占到了80% 以上。此外，我国商业银行的中间收入中又以低技术含量的代理手续费收入为主。

　　三、我国商业银行中间业务存在的问题

　　1、分业管理的制约

　　由于大多数中间业务是银行以及其他非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家宏观经济政策对银行和非银行经营领域的界定将很大程度上决定中间业务的拓展和创新。由于我国自从93年以来，一直实行银行保险证券托业严格的分业管理模式，使得商业银行很难整合各种资源，从而创造出跨领域，个性化，全方位的中间业务产品，从而极大的限制了中间业务的拓展空间。

　　2、中间业务创新品种匮乏

　　自80年代以来，西方国家创新出大量期权期货等金融衍生品，而我国的金融衍生品仍然比较匮乏，从而导致了我国银行衍生中间业务量极少。

　　3、对传统业务过分依赖

　　长期以来，我国商业银行的盈利模式主要体现为两个主体：一是收入总额中利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。由于我国是一个以管制利率为主的国家，利率特别是存贷款利率受到央行的严格管制。在行政干预的情况下，我国一直保持着3%-4%的息差水平，这为商业银行提供了稳定的利润来源。

　　4、缺乏统一的收费标准和有力的收费依据

　　我国商业银行普遍存在对中间业务不收费或收费低的问题。其主要原因在于各大商业银行热衷于扩张传统信贷业务，为了争夺传统业务的市场份额，各大商业银行将中间业务作为打包产品销售，中间业务仍处于无序竞争的状态，银行之间的竞争显得非常不合理。而信贷产品价格长期以来受到国家的严格监管，中间业务产品的价值自然难以体现，这不但阻碍了中间业务市场的发展，同时也无助于商业银行风险定价能力的提高。

　　四、应对办法

　　1、 逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势

　　市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。

　　2、促进金融市场的建设和加快金融创新

　　中间业务在一定程度上依赖于金融市场的完善与否。例如交易类中间业务为客户保值和管理风险而转向资本市场，利用股票期权期货等金融工具来实现资产保值增值和规避风险。

　　3、转变经营策略，逐渐摒弃以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想

　　从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。

　　4、制定统一可行的中间业务收费标准

　　鉴于目前中间业务收费无依据，收费标准不统一的情况，人民银行应当授权银行业协会进行调查取证，尽快确定收费或定价标准要求，各金融机构自上而下严格执行。

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