农村商业银行跨区域经营的分析与思考

　　

　　我国农村合作金融机构的商业化改革时间不长，但已取得了明显的效益。自2001年首家农村商业银行成立以来，农村商业银行数量逐年递增。截止2011年9月末，我国已经成立43家农村商业银行，主要分布在东南沿海地区、东北地区和安徽、河南等省。农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提高到2008年的9,290.50亿元，增长了22.4倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2008年的73.2亿元。与此同时，农村商业银行也面临着城市化的挑战，其他商业银行不断将业务延伸至农村地区，同业竞争日趋激烈，市场空间被压缩，优质客户分流，发展压力渐增。在这种情况下，跨区域经营成为了农村商业银行拓展发展空间、延伸业务网络、提高自身竞争力的迫切需要。

　　1农村商业银行跨区域经营现状

　　1.1跨区域经营的区域选择情况

　　从目前情况来看，大部分农村商业银行跨区域经营采取的是先跨县（市），再跨省，逐步实现跨区域发展。如我国首批设立的3家农村商业银行中，张家港农村商业银行在江苏省内通州、宿豫、徐州、邳州、连云港和山东省青岛即墨开设的7家异地支行；常熟农村商业银行在江苏省内海门、泗洪、金湖、邗江、阜宁、如东、亭湖、射阳、东海设有9家异地分支机构；江阴农村商业银行在江苏省内盱眙、高港、睢宁和贵州仁怀、安徽当涂、天长和芜湖设立了7家异地机构。其它如马鞍山、吴江、无锡、太仓、昆山、顺德、鄂尔多斯等农村商业银行也均采取了这种常规路径。

　　副省级以上地区的农村商业银行规模相对较大，一般采取的是直接跨省（市）设立分支机构，如上海农村商业银行成立了2家跨省分支机构――浙江省嘉善县支行和湖南省湘潭县支行；深圳农村商业银行跨省设立了广西临桂支行和柳江支行；长春农村商业银行跨省设立了大连普湾新区和黑龙江肇东2家支行。

　　农村商业银行跨区域发展，无论是在省内还是省外设立的分支机构，均位于县域农村地区和相对欠发达地区，如苏北地区、贵州、安徽、四川等地。首先，这与我国对农村商业银行定位有关。监管部门多次强调，无论农村合作金融机构如何进行商业化改革，其服务“三农”和中小企业的定位不能改变。因此在县域农村地区和相对欠发达地区设立分支机构，易获得监管部门的审批。其次，农村商业银行与其它商业银行相比，其自身实力决定了只能专注于中小客户，实施差异化的战略。最后，县域农村地区是一个蓝海市场，农村城市化和农业现代化进程衍生出大量的金融需求，使商业银行有较大的发展空间，而且这一市场目前竞争不像大中城市那么激烈。

　　1.2跨区域经营的模式表现

　　农村商业银行跨区域经营一般都始于发起设立村镇银行，积累异地发展经验，再伺机开设异地支行的跨区域经营模式。如张家港农村商业银行在山东寿光、江苏东海分别设立一家控股村镇银行；常熟农村商业银行在在湖北恩施、咸丰、江苏常州金坛开设3家村镇银行；江阴农村商业银行在四川宣汉、双流、句容、江苏兴化和海南海口发起设立了5家村镇银行。上海、北京、重庆等地的农商行也均采取了先发起设立村镇银行的方式。目前农村商业银行发起设立村镇银行，以吸收总部和村镇银行所在地企业入股为主，也有少数如长春、九台等农村商业银行设立全资的村镇银行。

　　开设异地支行是农村商业银行跨区域发展最主要途径。设立村镇银行为农村商业银行积累异地发展经验，但村镇银行属独立法人和独立品牌，很难与作为村镇银行发起人的农村商业银行形成统一的影响力和品牌效应，开设异地支行成为农村商业银行形成跨区域银行品牌形象的重要途径。据统计，目前有10多家农村商业银行已经开设了异地支行。除了在异地开设分支机构外，参股或对外并购也成为加速农村商业银行跨区域经营的又一方式，如常熟农村商业银行已参股天津、湖北武汉、江苏连云港、扬州宝应、泰州泰兴等5家农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社；海安农村商业银行投资参股如东农村商业银行等等。

　　1.3跨区域经营遇到的问题

　　1.3.1 存在行政过度干预的现象。农村商业银行在跨区域经营的模式选择、区域定位方面都存在着行政干预的现象，导致一些农商行的战略决策得不到实施。在异地支行的日常经营方面，农村商业银行所拓展的相对落后县域农村地区行政干预更加严重， 作为地方政府来说，为了促进地方经济的发展，甚至是支持政绩工程，都需要银行资金，而农村商业银行异地支行的发展又离不开当地政府的支持，难以避免地方政府的过度干预。

　　1.3.2 人才缺乏。人力资源是重要的生产要素，银行在开办异地支行的时候需要大量的专业技术人员。目前农村商业银行异地支行人员的来源主要无外乎总行委派和本土招募两种。而目前商业化经营的情况下，总行不可能储备过多的冗余人员，总行委派的只能是少数的骨干经营人员，是具有较强适应能力和创造能力的复合型人才，这也是一般农村商业银行所缺乏的，成为开设异地支行的一个障碍。人才本土化战略是大多数农村商业银行跨区域发展的选择，一般通过高薪聘请有专业经验的人，但不同的文化、理念和定位使挖来的人才不一定能体现其真正价值。而招聘培养普通员工也需要经过很长的时间才能适应本行环境。

　　1.3.3 风险控制措施不健全。农村商业银行的商业化经营历程并不长，在公司治理、风险管理能力、内部控制制度和内部控制措施等方面普遍存在着不完善、不健全的地方，风险控制所需的信息科技手段也不成熟。农村商业银行仍存在风险案件多发、内部控制失效的问题。近年来北京农村商业银行和上海农村商业银行等相继发生了重大案件，对经营发展造成很大影响。在实施跨区域经营后，管理链条长，农村商业银行面临的风险和内部控制状况更趋复杂，管理难度加大。如何保证异地支行在总行的有效控制之下安全高效运营，成为农商行面临的重大问题。农商行在实施跨区域发展的过程中，发生操作风险、信用风险和各类案件的可能性很大。

　　2农村商业银行跨区域经营的几点建议

　　2.1农村商业银行跨区域经营应基于完整的战略规划，不可盲目跟风

　　跨区域经营对经营管理和风险控制都是一个挑战，农商行应基于对外部环境、内部资源和能力要素的综合分析，制定自己的发展战略。首先，农村商业银行应立足本地，巩固传统客户，这是农村商业银行的发展的根本所在。其次农村商业银行应该夯实基础，解决好公司治理、组织架构、风险管理等方面的问题，储备充足的运营资本。最后，应坚持服务“三农”和中小企业的定位，应做好跨区域发展的区域选择，选择适合自身的经营措施和目标客户，并做好战略得以实现的保障措施。

　　2.2农村商业银行应寻求跨区域经营的新模式

　　目前农村商业银行很多没有达到上市条件，又无法引进战略投资者，普遍存在着资本实力不强、补充渠道单一的弱势。而大规模发展异地支行需要消耗大量的资本，这就要求农村商业银行探索资本节约型的跨区域发展模式。首先，发起设立村镇银行仍是跨区域发展的重要方式。通过邀请当地企业入股，构建与当地政府、企业的良好关系，为进一步发展异地支行打好基础。其次，大力推行金融便利站的模式，发展小而精的网点，科学进行自助设备、电子银行的规划，在提高覆盖率的情况下节约资本；再次，采取投资入股，双边合作等方式加强与当地合作金融机构的合作，优势互补，合作资源共享，时机成熟时，也可考虑兼并。最后，农村商业银行应做好预算管理和经济资本管理，确保高效的成本控制和投资回报。

　　2.3做好人才储备

　　人力资源是银行业必不可少的要素，人才制约着农村商业银行跨区域经营走得更远。银行业员工从培训到独立上岗需要很长一段时间，即使从同业挖掘人才，也需要时间适应本行的文化、理念和运作流程。因此，农村商业银行在制定跨区域发展战略时，应同时做好人才储备战略，做到有备无患。同时应做好人才稳定措施，在福利、激励机制等各方面适合优秀人才的发展。

　　2.4完善风险控制措施

　　银行跨区域发展，应做到风险管理、内部控制和合规管理先行。首先，各项风险控制指标应满足监管要求，尤其在资本充足率、拨备覆盖率等风险抵补指标必须符合规定。其次，应加强信息技术建设，通过技术手段理顺操作流程，防范操作风险。再次，应培养高素质的风险管理和内部审计队伍，做好事前防范、事中控制和事后监督。最后，应完善激励机制和处罚措施，防范逆向选择和道德风险。

　　

本文链接：http://www.qk112.com/lwfw/jingjilunwen/zqtzlw/131839.html