供给侧改革下的商业银行发展与作为

　　一、引言

　　2017年政府工作报告明确今年要坚持以推进供给侧结构性改革为主线，供给侧结构性改革从概念提出到上升为我国“十三五”发展主线，其内涵不断丰富和升华。经济决定金融，经济政策的调整和变化，将会对金融行业的发展带来影响，同时金融业的变化也将反作用于经济的发展，在供给侧改革中商业银行面临着新经济变化带来的机遇，也承担着助力供给侧改革的使命。

　　二、供给侧改革中商业银行面临的挑战

　　（一）对商业银行创新能力的挑战

　　一是互联网金融等新兴业态快速发展给商业银行创新能力带来挑战。互联网金融在保险、理财等方面对现有的资金模式进行有效补充，有机融合了互联网技术与金融双重优势，具有极强的渗透性、穿透力，“互?网金融+”战略对各个行业的融合创新均产生巨大影响力。但互联网金融不能取代传统的商业银行，两者之间有着天然的互补职能，互联网金融补充了传统金融机构的功能不足，商业银行与互联网金融应互取短长，加速创新。改变间接融资占比大、直接融资占比小的格局，构建多元化金融生态是金融改革的方向；二是消费主导的经济增长新格局给商业银行创新能力带来挑战。消费金融在为中国中小企业提供大量信用支持的同时，消费端恰好响应了对供给方拉动。“十三五”期间我国将实现由物质型消费为主向服务型消费为主的转变，目前我国城镇居民进行物质型消费的比重约为60%，预计服务型消费支出比重将由2017的40%增长至2020年的50%。消费金融需求的增长，使商业银行机遇与挑战并存。目前支付宝、京东白条等新兴金融渠道了产品正逐渐占领原有商业银行个人业务份额。京东有过一些测试表明，金融产品供给植入到场景中，白条可以拉动用户的消费上升30%～50%。由此可见新兴的金融创新给资金使用者带来的便利性与低成本，也造成银行存款流失严重，同时利率市场化所导致的银行利差空间进一步收窄，金融结构落后对经济结构升级构成了制约，商业银行转型压力逐渐凸显，从商业银行自身生存和发展的现实出发，金融创新是必然选择。

　　（二）对风险管控能力的挑战

　　一是处于经济与金融系统中核心位置的商业银行，具有显著的顺周期特征。在经济面临降速调档、结构调整和政策吸收三期叠加的新常态下，商业银行的快速扩张阶段已然过去，银行利润增幅下降，同业之间竞争压力增大，商业银行的不良贷款持续增加，风险管控难度加大；二是供给侧改革中，未来要大力发展高端制造业、现代服务业和民营中小企业，这些企业具有高知识、高技术、高风险、轻资产、缺乏抵押物等特点，这与传统银行主导的金融体系不匹配，对银行的风险管控体系提出挑战。

　　三、商业银行应做供给侧改革的先行者

　　（一）建立健全商业银行机制，持续提高竞争力

　　一是以供给侧改革为契机，提升综合金融能力。不同的企业、项目对资金的需求不同，应针对不同客户的特点实现资金供给与资金需求的有效对接，从以往单一的“存贷汇”服务向综合化、全流程、一站式的综合金融服务转变；二是在去库存进程中，积极调整个人信贷资源配置的格局，支持居民合理购房消费，加大对个人信贷类消费支持。创新个人信贷业务渠道，为个人融资和消费贷款提供便捷性、自助化、全流程服务，促进盘活存量与稳步增量并重格局；三是健全风险管理机制，通过优化风险管理组织架构、考核机制和报告制度，推进全面风险管理。

　　（二）大力发展金融创新

　　商业银行应从六个方面加快创新，发展新的金融形态。一是加强普惠金融创新，如小微企业及“三农”金融产品与服务创新、担保方式创新、审批流程创新、还款方式创新，便民支付方式创新等；二是加强财富管理创新，如银行理财业务品种、模式、投向的创新，各类代销业务的品种、同业合作模式、资金投向的创新，贵金属业务创新等；三是加强科技金融创新，如科技型中小企业的专属或特色信贷产品创新、审批流程创新、担保方式创新、贷款定价方式创新及投贷联动机制等；四是加强互联网金融创新，如直销银行、电子商务平台、投融资平台、资金管理平台及基于互联网技术的各类网上银行、手机银行、远程自助终端创新等；五是加强风险化解与不良资产处置创新，如不良信贷处置方式创新、不良资产转让方式创新、不良信贷资产证券化等；六是加强组织架构与机构建设创新，如业务治理体系变革、新设或引进各类事业部、新设特色分支行等。

　　（三）把控风险，加快不良资产处置进程

　　一是对“僵尸企业”和特困企业细化分类，不强退，不死退。综合运用信贷、土地、产业等政策，分类精准处置。对公司治理良好、产品有市场、发展有前景但出现暂时性经营困难的企业，可通过再融资、期限调整、变更借款人等方式帮助渡过难关。对半停产、已停产、亏损严重、资不抵债的“僵尸企业”，有序推动重组整合或退出市场。对必须实施破产清算的，注意控制信贷退出的方式与节奏，制定清晰可行的退出计划，防止处置不当引发新的风险；二是加快商业银行不良资产处置进程，将不良资产证券化试点作为商业银行不良贷款的全新出口，不良资产证券化的推进对于缓解资产质量压力及预期将产生显著的正面效应。

　　四、商业银行应助力供给侧改革

　　（一）加大对实体经济的支持力度，降低企业融资成本

　　一是支持“新供给”发力，重塑中国经济增长红利。目前主要经济体围绕新一代互联网、生物技术、新能源、高端制造等新兴战略产业开展了新一轮的增长竞赛。这些新兴产业的发展需要商业银行的资金支持，商业银行应对国家鼓励进入的行业进一步加大信贷政策支持力度；二是支持现代服务业发展。中央经济工作会指出，要坚持生产性服务业与生活性服务业并重，现代服务业与传统服务业并举，不断实现服务业量的扩大和质的提高；三是降低实体经济的融资成本，解决“融资难、融资贵”问题，助力企业发展，把发展小微企业业务提到战略性业务高度。当前我国小微企业创造的最终产品和服务价值全全国GDP的近60%，纳税额占国家税收总收入的50% 左右，已经成为扩大就业、推动“大众创新，万众创业”，实现经济结构转型升级的重要载体。针对小微企业客户“短、小、急、频”特点，应下放审批权限，扩大基层网点的业务自主权，放宽业务自动化处理系统审批面，并简化服务和审批流程，提高服务效能，降低服务费用和时间成本。同时商业银行要大力发普惠金融，满足小微、三农、个人等经济主体在生产、创业、消费过程中的金融需求。 　　（二）发挥金融的市场导向作用，推进产业结构优化

　　一是利用差别信贷政策加快“去产能”和“去库存”进程。针对产能过剩行业、“僵尸企业”，制定合理的压缩、退出贷款计划，调整信贷结构，保证银行信贷资产安全退出的同时，注意给这些行业、企业合理的“过渡期”，以使“去产能”成本最小化；二是加快房地产行业的信贷结构性调整。房地产投资增速已由以往的高增长回落到最新的月度同比负增长，当房地产投资增速由负转正时，将是房地产投资乃至中国经济从需求侧?砜吹拇サ仔藕拧Ｉ桃狄?行应关注国家相关政策，关注青岛市区域内的去化周期，合理安排信贷资金，确保公司类房地产贷款信贷投放平稳有序、信贷结构持续优化、资产质量保持稳定，大力支持个人住房需求；三是加大基础设施投资力度。根据IMF的数据，2010年中国人均基础设施拥有量仅是西欧的38%，是北美的23%，是日本韩国的18%，据李稻葵预测，如要花二十年让我国人均基础设施拥有量赶上西欧，未来五年可平均每年拉动GDP1.5%；如果赶上北美，每年拉动GDP3.1%；如果赶上日韩，每年拉动GDP3.9%。由此可见我国在基础设施领域的发展仍有较大的潜力空间，特别是高铁、地铁、中西部的交通设施行业等。商业银行应把握住供给侧改革中大力发展基础设施的机遇，加强信贷支持力度，同时通过支持城市基础设施建设，进一步密切银行与各级政府财政的关系，从而带动机构业务、个人银行业务等多项业务的发展；四是助力青岛市经济结构发展，结合青岛市区域特点，助力建立以创新、服务和海洋，为特色的新型经济结构。顺应跨界融合和消费升级趋势，支持服务、信息、绿色、时尚、品质等新型消费业态。提升旅游目的地功能，支持发展滨海度假、海洋休闲、融合创新、品质乡村和服务输出旅游业务。以青岛市开展国内贸易流通体制改革发展综合试点为契机，推动内外贸易融合发展，发展跨境金融和国际金融业务。支持信息网络、充电设施、旅游休闲和健康养老服务等新消费基础设施建设，扩大对基础设施、城市空间综合开发、新技术新产品等领域的支持力度，支持智能家电、信息服务、电商微商、文化创意等消费型产业及相关基础设施。

　　（三）倡导绿色金融理念，支持“补齐短板”

　　大力支持绿色、“三农”、小微企业、扶贫等薄弱环节的资金保障，加大对高附加值及高端制造业以及供不应求产业信贷支持力度，不断探索新思路、新模式，推动形成青岛特色。对于国家鼓励发展的重点行业、绿色环保行业，商业银行应加大贷款支持力度，使金融资源流配置到更为高效的行业，促进产业优化升级。

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