论第三方支付对商业银行的影响

　　一、前言

　　根据第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》的大数据显示：截至2016年末，我国互联网网上支付用户已达4.75亿人，较2015年同期增加了5831万人，年增长率达14%，从而也使得网上支付的比例由60.5%增长到64.9%，其中手机支付的比例更是达到了67.5%。由此可见第三方支付的广泛应用度，以及了解并掌握该内容对研究经济学的深远意义。

　　二、第三方支付的特点

　　1.双边市场特征

　　第三方交易平台在消费者和电商之间搭建平台，因此第三方支付平台的价值与消费者和电商的数量息息相关，其双边市场特征包括：

　　（1）网络外部性

　　即市场每一边产生的利益溢出都与整个市场成正比。又根据所溢出利益的不同，分为直接网络外部性：同一物理网络中用户数量的增加，使得每一位用户的价值增高，间接网络外部性：指消费者消费某种网络产品的价值，与其具有兼容性的产品种类成正比；交叉网络外部性：双边市场中保持其他各种条件恒定不变的情况下，一边市场用户获得的网络外部利益，与另一边的用户数量成正比。

　　（2）倾斜式定价即指平台企业对平台一边的用户给予低价甚至是免费的策略，短期内在平台的这一边召集大量用户，又通过网络外部性增加平台另一边用户的数量，并在平台的另一边收取相对较高的价格，从而增加平台企业利润的不平衡定价方式。并且我国的第三方支付的三种收费方式包括：接入费、服务费，两步收费制。

　　（3）多平台接入行为即主要指的是在具有双边市场特征的产业中，越来越多的参与者趋向同时拥有多个竞争性不兼容厂商的产品，以此来获得更大的网络效用。

　　2.特有特征

　　其特有特征主要包括：信用中介性、金融性、竞合现象突出、同质竞争激烈、共生性。

　　三、第三方支付对商业银行的影响

　　1.减少了商业银行的客源

　　随着第三方交易平台的日益成熟和合法化，大众对于其接受度和使用度越来越高，以其便捷易操作的特征在人们生活中的占比越来越高，导致商业银行的客源被第三方支付软件大量的分流。

　　2.分流商业银行的存款

　　第三方支付平台未兴起时，人们把存款存入银行以获取利息，当第三方软件兴起，以支付宝为例，人们可以选择绑定银行卡，将钱转入支付宝以用作消费流通，也就是减少了商业银行的存款来源，从某种程度上实现了对传统银行存款的分流。

　　3.?_击银行的中间业务

　　我们熟知的中间业务有交易、支出、结算、咨询等等，但随着第三方支付平台的日益成熟也已经具有存贷、转账、支付水电生活费、还信用卡等功能，对商业银行同样的业务也是一种无形的冲击。

　　4.冲击商业银行的销售代理渠道

　　传统商业银行在第三方支付平台兴起前，有着固定且大流量的客源，因此即便有基金的存在也会收到银行代理某种程度上的压制，而第三方支付平台的出现使得基金等渠道有了发展的新空间，这也是对商业银行的冲击。

　　5.对商业银行的贷款业务冲击严重

　　在传统商业银行占据主导地位时，一些中小企业因为担保和没有抵押物的原因，没办法得到贷款，即便可以贷款，也因为其困难、复杂、时间冗长而难以满足这些企业的急需，而第三方交易平台则满足其需求，使其具有了大量的客源，因此极大程度上削弱了到银行贷款的客源。

　　四、应对措施

　　1.商业银行应加强对中间业务的关注度

　　目前，第三方支付交易平台相对商业银行而言并没有那么成熟，因此商业银行应该细节分化开客户群体，满足不同客户不同的需求，同时加强对类似支付这种中间业务的关注力度，提高规范化和安全性的监管力度，以吸引更多用户的选择。

　　2.与第三方交易平台达成互通合作

　　第三方交易平台具有很强的吸收客源的能力，商业银行可与之合作以获得更多客源，并且结合已有的客户信用能力，为第三方交易平台提供证据，从而为顾客提供不同层次的服务，整合双边有利、有效的资源，实现合作共赢。

　　五、结论

　　综上所述可以了解到，第三方交易平台的特点以及其对商业银行的冲击和影响，同时，也要在此基础上看到潜藏的危机，完成第三方支付平台的安全性以及监管力度的实施。与此同时，为了两者更好的发展，也许二者相互合作，实行差异化的服务，既能挽救商业银行某些业务即将边缘化的命运，又使得第三方交易平台有更好的监督体系。最好的情况甚至是二者可以有共同的客户群体，实现真正意义上的共赢，为未来经济领域的发展做出推动，为社会进步增添动力，为人民谋求最大的便捷和福利。

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