互联网金融现状与分析

　　计算机应用互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

　　一、互联网金融的背景

　　(一)整体格局

　　21世纪互联网金融的整体格局传统金融机构和现代金融机构共同构成。IT技术革新是传统金融机构的主要方式。利用IT技术进行金融运作的电子商务企业是现代金融机构的主要运营模式。

　　(二)经济背景

　　1.P2P网络借贷

　　P2P使个人的资金需求能到得到充分满足。在P2P当中P是英文单词peer，peer to 正规的互联网金融公司不直接接触投款人的资产，会选择具有社会信誉的第三方资金帮助托管交易的所有步骤以及款项都在线上实现。服务客户的对象主要有两种方向，将一定资金向外借出的客户是第一种，有向内贷款需要的客户是第二种。

　　2.第三方支付平台

　　两种普遍的支付结算方式是第三方支付平台大量采用的方式。第三方支付平台的实质其实是在缺乏信用的买卖双方之间建立的一个具有信用保证的中间媒介，第三方平台是能够给双方提供安全交易服务的媒介。

　　3.众筹融资

　　众筹是21世纪互联网金融催生出的一种通过网络筹集大量的资金的新兴金融模式，众筹借助了互联网传播的特点，使中小企业、或个人对公众更快更广泛地展示他们的创意，使其获得公众的认可和赞同，从而获得一定的资金赞助。

　　二、互联网金融的现状与存在的问题

　　从总体上来看，互联网金融行业最需要解决的风险就是信用风险。首先，当前互联网金融机构所答允的高收益是不容易兑现的。其次，大部分的支付服务是由互联网挂牌企业提供的，官方认可还没有及时跟上。

　　不法分子一直在更新非法集资的花样。互联网金融网站先筹集大量资金然后卷走非法所得屡见不鲜。不法分子正是利用P2P互联网借贷网站迅猛进步的特点，大肆进行非法集资并携款潜逃。根据以往侦破的经济案件，非法集资在互联网金融中主要有两种情况，一是搞资金池，二是以虚假名义散播虚假借款信息。因此，加大对互联网新兴行业领域的规范和管理力度势在必行。同时，随着互联网金融在中国的迅猛传播，一大批微商和淘宝商户也涌现出来，利用专业的外挂刷单器以及类似传销的手段，大量发展代理和下家等等盈利模式。

　　三、实现互联网金融可持续发展的对策

　　(一)制定相关法规

　　互联网金融行业正在以超乎人们想象几倍的速度蓬勃发展，这也就导致了相关的法规政策还不够完善，所以尽快出来相关法律政策是很有必要的。制定的法规应主要针对三个问题来展开：第一，制定相关法规使监管部门以及监管部门的法规清晰明确。第二，通过行政法规规范互联网金融从业秩序，使互联网金融服务提供方的义务和责任对公众明确，规范互联网金融从业人员职业行为准则;第三，互联网金融消费者权益保障法规还有待进一步完善，公众信息被随意非法泄露、公民的资金安全受到侵害届时将成为严重问题。

　　(二)建立统一监管机制

　　互联网金融业务主体与客体业务类型分工不同，所以就需要不同的监管部门来执行。国家要统一建立监督和系统划分监管机制是很有必要的：一是要明确各个部门的监管责任和监管范围;二是建立有灵活的有针对性的互联网金融风险监控于防控机制;三是要对互联网金融企业进行严格的资质认证，大力推行互联网金融企业按照经营政策，对于没有经营资质和经营牌照的企业要进行严厉处理。

　　(三)制定部门工作制度

　　互联网业务众多，因此对各部门的制度细分也有一定的必要性。第一，按级别划分互联网金融企业，根据级别来分别设置保证金的额度，成立互联网金融机构必须要有相关可靠企业或政府的担保才允许进入市场;第二，要灵活的建立有针对性的征信系统迫在眉睫;第三，要加强公众的防范意识，从上到下的加深互联网金融的风险教育措施。

　　(四)政府加大宣传力度

　　互联网金融风险众多，不知情的群众稍微不慎就会落入陷阱。因此政府公共部门及相关执法部门要加大对广大人民群众的风险宣传力度。政府机关可印刷相关专业读物发放到各企事业单位，联合电视台以通俗易懂的概念向人民群众进行相关法律知识宣传。此外，相关部门可联合各高校举办相关专业讲座，从学生抓起。

　　四、互联网金融未来的发展趋势

　　从长远来看，互联网金融仍然属于刚刚兴起的行业，各方体制还未完全成熟，政府会加大力度彻底掀掉一批假借互联网金融名义进行违法犯罪活动的组织。近年来，以P2P模式为代表的互联网金融模式受到了群众广泛的支持和关注。互联网金融行业的发展规范化早已经成为金融行业的共识。并且，当前已形成了三种成熟的规范化发展模式：

　　第一种是成立非政府机构互联网金融服务中。用大公司的理念来引导互联网金融平台的理性健康加入，互联网金融机构的交易数据必须按等级划分来备案，这种监管模式会使互联网金融行业的发展更加健康可持续。

　　第二种是政府或企业成立信息服务行业协会。国内对金融机构的准入有非常严格的审批制度，所以利用行业协会监督来成立自律规范是一种行之有效的解决办法。

　　第三种是成立互联网金融行业的自律联盟协会。从当前国内的互联网金融发展趋势可以判断，电商、互联网金融平台、银行三者是一种既竞争又合作的双重关系。这三者当中的任何一个稍有不慎都有被整个行业体制链排除在外的可能性，更有甚者可能会面临被整个行业淘汰的风险。无论是这三者当中的哪一类，互联网金融的核心都是线上的便捷支付为基准。

　　作者：邢舰 来源：现代营销·学苑版 2016年4期