一种基于IC卡的新型互联网支付模式

摘　要：目前国内互联网支付市场中，主要存在两种模式。一种是以支付宝为代表的虚拟账户支付模式，另一种是以银联电子支付为代表的银联卡互联网支付模式。本方案取二者之所长，并以IC卡与银联卡CA为基础，设计一种基于IC卡的新型互联网支付模式。

关键词：银联； IC卡, 支付； 互联网

引言
　　就目前的互联网支付市场份额而言C2C 大于B2C， B2C 大于B2B。在市场增幅方面B2C 大于 C2C，C2C大与B2B；C2C市场基本为支付宝、财付通等第三方支付提供商所垄断。因此，以B2C市场为突破口，解决好安全与诚信问题，银联的互联网支付业务将会有更大发展。
1.新特性
　　基于IC卡的新型互联网支付模式，具有如下的新特性：
* 银联IC卡：发卡行发行银联标准IC卡，并且提供IC卡读卡器，读卡器具有加密解密功能。发卡行在卡中预留一块存储空间，用于持卡人下载银联数字证书。
* 银联卡CA：发卡行在发卡时，向持卡人提供一个银联卡CA初始认证码。持卡人凭借该认证码，于第一次交易时在银联卡CA上注册个人信息并下载数字证书。
* 持卡人：持卡人只需一张银联标准IC卡就能实现卡内多个账户的网上支付，不但减少了虚拟账户支付模式下的充值与提现等中间步骤，也避免了传统银联卡互联网支付模式下因不同账户不同卡而带来的卡片管理不便。同时，通过数字证书进行认证，减少了传统密钥交换过程中带来的中间人攻击的风险（如网页网银等），支付过程安全快捷。持卡人下单后，交易资金被发卡行冻结的同时仍会获得利息，持卡人的合法收益得到保证。
* 互联网商户：所有银联卡持卡人均能成为互联网商户的客户，为互联网商户扩大了客户群体。
* 互联网支付提供商：互联网支付提供商能够直接受用银联卡CA进行用户认证，减少了自己提供认证或发卡行进行认证带来的成本。
* 发卡行：发卡行在资金冻结期内依然保留对该部分交易资金监管和使用的权利。
* 银联：银联通过建设银联卡CA，为业务创新做准备。
* 1买卖双方诚信：持卡人的卡内交易资金在订单确认后会被发卡行冻结，当其收到商品后才会被划账，解决了传统银联卡互联网支付模式下的买卖双方诚信问题。
2．设计方案
具体业务流程如图2-1所示

       图2-1银联卡支付流程
　　具体说明：
　　1、持卡人浏览互联网商户网页、下单，由互联网支付提供商提供支付页面（1、2、3）;
    2、持卡人通过个人终端上的IC卡读卡器，读取IC卡中的个人数字证书，并通过IC卡中的私钥加密后由银联卡CA认证中心进行持卡人身份认证（4、5、6、7）;
3、持卡人身份认证通过，互联网支付提供商将交易转入银联转接系统，并由银联转接系统路由至发卡行（8、9）;
　　4、发卡行确认卡内余额，并将交易额冻结，随后由互联网支付提供商通知商户发货（10、11、12）;
5、持卡人收到商品后，通过互联网支付提供商进行付款确认，最后由银联转接系统进行发卡行与收单行之间的资金清算（13、14、15、16、17）。
3.业务开展
　　1、银联研究制定IC卡标准，降低IC卡（包括读卡器）制作成本，并向商业银行推广。
2、银联与商业银行合作，为每张标准IC卡设置一个初始认证码。发卡行发卡时将该认证码的密件函交于持卡人，持卡人凭此认证码注册并下载银联数字证书至IC卡中的预留空间。
　　3、商业银行在本方系统中加入资金冻结功能。
后期建设与总结
1、银联通过银联卡CA，逐步完善客户信息，探索一套统一的身份认证模式。
2、银联逐步建设互联网商圈平台。目前使用银联在线支付的商户、持卡人数量还不是很多，建立一套互联网商圈平台，能争取到更多的互联网支付用户。首先，持卡人通过互联网商圈平台，可随意搜索商品和商户，增加了持卡人的消费热情。其次，商户使用互联网商圈平台搭建网上商城，减少了建站周期，免去了自己申请域名、管理空间、网站维护和推广的成本，获得更多的收益。
参考文献:
[1]  中国银联，《中国银联在线支付系统简介》
[2]  今日电子，《信用卡在线支付》
[3]  刘丹 房宪鹏，《针对移动支付的国内外研究述评 》
[4]  Tomi Dahlberg，《移动支付研究的过去、现在、将来》
[5]  段好勇，《银联卡创新支付走向多元化》
[6]  石武学，邵彬涛《从paypal谈在线支付——互联网时代的金融创新》