浅议农村信用社信贷风险管理的思考

　　一、农村信用社信贷风险管理的现状

　　（一）信贷人员风险意识薄弱

　　人是事业成败的关键因素之一，信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。然而，相比传统的国有银行，农村信用社的信贷人员素质参差不齐。在人员素质培养方面，信用社往往注重的是业务素质和能力素质的提升，而忽略了人格和道德的培养；岗位培训制度不健全、岗位轮换制度没有得到普遍推行等，这势必会影响内部控制制度的执行和管理的质量，制约农村信用社的进一步发展。

　　（二）不良贷款问题严重，不良贷款率较高

　　农村信用社的不良贷款是在某种特定的历史条件下形成的，是几十年来我国农村经济形态遗留下来的历史问题的表现。农村信用社重发展，轻风险；重业务，轻管理的现象较为普遍。虽然信贷规模不断扩张，大额贷款也增长很快，但不良贷款反弹的压力也日趋增大。

　　此外，借款人方面也是造成不良贷款率高的一个重要因素。经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

　　（三）信贷管理制度不健全

　　管理制度是一个企业为之经营的基础，规章制度在一个企业中的作用举足轻重。近几年来，信用社在制度改革方面虽然取得了一定的成效，但是还存在的诸多的不足，一是信用社的相关治理机制存在缺陷，对于一些关键的制度如产权关系等还存在一定的问题；二是信用社内部的一些管理制度也存在一定的问题，内控机制急需解决；三是信用社对相关的法人代表约束、监督力度不够，相关的责任制度不明确。

　　二、信用社信贷风险管理的建议

　　（一）构建良好的信贷风险管理企业文化

　　提高和培育全面风险管理文化，强化全员风险管理意识是农村信用社治理不良资产、防范金融风险的前提和基础，实施风险文化建设，使风险文化深入人心，从而可以避免未来可能发生的因不合规合法而造成的经营损失和管理失误，农村信用社应该提高对风险管理的认识，更新风险管理理念，认识到实施全面风险管理也是提升业绩的一种表现形式，强化风险管理的核心地位，要努力建设业务发展及管理提升的良好的法制与合规基础，增强农村信用社发展后劲。鉴于以往农村信用社因风险管理不力引发的一系列问题和历史教训，农村信用社应该树立风险管理创造价值的理念，把风险防控观念贯彻到全部工作的各个环节，在风险管理文化建设中，通过组织风险管理专业培训、召开风险管理工作座谈会等形式，将风险管理理念传递给每一个员工，把风险文化意识贯穿到所有员工行为之中，构建全员的风险管理模式，将其内化为员工的职业态度和工作习惯，成为员工自觉和必然的行为准则。

　　（二）构建一支良好的信贷风险管理队伍

　　人是生产力中最活跃的因素。人的素质是企业素质的集中体现，提高信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的关键。要建立规范的培训管理机制，保持信贷人员、培训、技能、知识更新等工作的持续开展，尤其在选拔客户经理方面，做好真正的择优录取。

　　在选拔信贷人员方面，要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。选拔出素质高、品质好、有创新精神的员工放到客户经理这个岗位，依据客户经理的管贷水平确定绩效工资；对个别道德品质差、管贷能力差、客户意见大的客户经理要坚决调离信贷岗位，做到宁缺毋滥；对道德品质好、群众威信高、管贷能力强的客户经理要破格提拔重用，以激发全员管贷热情，从而有效提升客户经理队伍的综合素质。

　　（三）构建一套行之有效的信贷工作方法

　　首先要合理选择客户，学会主动出门营销贷款。长期以来，客户经理习惯于坐门等客，很少出门主动营销。事实上，主动营销的客户质量要远远高于等来的客户。其次要合理评价客户，建立客观有效的标准，分清哪些客户是优质客户，哪些客户可以带来效益。要对客户的生产经营状况、资信状况以及投资项目的可行性进行分析研究，并在此基础上对贷款进行风险与效益的预测，建立起黄金客户信息档案，通过其他各种渠道及时掌握借款需求人的资金及发展动向。这样一来，将会有助于我们合理选择贷款对象，从而对信用社的贷款风险起到一定的控制作用。另外，要做好客户储备工作，客户储备关系到今后信贷业务的发展，更关系到信贷质量。还要依据客户信用等级和对信用社效益“贡献率”适当享受优惠政策，增加客户对信用社的依赖性，吸引更多的优质客户，培育更多的黄金客户。

　　三、信用社信贷风险管理的策略

　　（一）着力解决不良贷款问题

　　不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题，应该通过两个方向解决不良贷款问题，一方面，化解已存在的不良贷款，一是建立清收约束激励机制建立清收不良贷款的约束激励机制，将清收不良贷款与农村信用联社、基层信用社主任的业绩考核和工资分配挂钩，定期兑现奖惩，加大清收力度。通过把清收、盘活不良贷款作为竞聘上岗、评优、评先的重要依据。二是运用集体资产清收村集体不良贷款充分运用村集体资产清收村集体不良贷款，减少农村信用社贷款损失。

　　另一方面，防范新增不良贷款，对抵押贷款要加强对抵押物的评估、管理，确保抵押物的有效性。尤其在办理财产抵押手续中，应认真核实抵押物的所有权及变现能力，依法签定抵押合同，减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险。对新增的不良贷款，信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门，对不良贷款的形成原因进行分析和调查，按责任进行认定。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断，采取责任清收，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高信贷资产质量。

　　（二）严格执行贷款发放程序

　　在办理借款的过程中，坚持按照贷款“三查”制度来对贷款企业进行调查评估，而且在办理过程中，将调查和审查，及审批、经营管理等环节的工作职责进行分离，由不同的岗位部门进行承担，实现他们之间相互制约的目的。对于贷款投向上，按照国家产业的不同和产品结构调整来进行贷款结构的约束。优化贷款投向，对于一些农业的名特新产品实行重点支持，确保贷款程序严密和规范。

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